The Evolution of Sharia Fintech Contracts: A Systematic Review of Islamic Banking Ecosystem Integration in Indonesia (2020–2025)

Lailatul Mubarokah; Imamul  Muttaqin; Ach.  Bakir

doi:10.62730/syaikhuna.v17i01.7861

Authors

Lailatul Mubarokah STAI Darul Hikmah Bangkalan
Imamul Muttaqin STAI Darul Hikmah Bangkalan
Ach. Bakir STAI Darul Hikmah Bangkalan

DOI:

https://doi.org/10.62730/syaikhuna.v17i01.7861

Keywords:

Financial Inclusion, Hybrid Contracts, Islamic Banking, Islamic Fintech, Maqashid Sharia, Regulatory Technology (RegTech), Systematic Literature Review (SLR)

Abstract

The acceleration of financial digitalization in Indonesia has positioned Islamic fintech as a crucial pillar within the banking ecosystem through linkage and channeling models. This study aims to map literature characteristics, analyze growth trends, dissect thematic contract transformations, and formulate strengthening strategies for Indonesia’s Islamic fintech-banking landscape. Utilizing a Systematic Literature Review (SLR) with the PRISMA protocol, 20 core articles were meticulously curated from 420 references spanning 2020–2025. Findings indicate a dominance of qualitative methods (60%), with an exponential surge in publications during 2024–2025 driven by post-pandemic regulatory shifts. Thematic synthesis reveals a significant transition from simple Murabahah contracts toward complex schemes such as Salam, Musyarakah, and Hybrid Contracts (al-uqud al-murakkabah). Nevertheless, a critical regulatory gap persists between DSN-MUI Fatwa No. 117/2018 and technical policies regarding digital risk mitigation. This study recommends harmonizing Lex Specialis laws, implementing Regulatory Technology (RegTech) for automated smart contract-based sharia audits, and optimizing the synergy of Islamic social funds (Ziswaf). These strategies aim to achieve financial inclusion aligned with Maqashid Sharia principles. Ultimately, the developed framework serves as a strategic blueprint for Muslim-majority countries to accelerate sharia-compliant digital financial integration globally.

References

Agusty, R. U. (2023). Strategi Perbankan Syariah dalam mengadopsi Teknologi Fintech untuk Pengembangan Produk Digital Berbasis Syariah. urj.uin-malang.ac.id.

Amalia, U., & Iqbal, M. (2024). ANALISIS MODEL BISNIS PEER TO PEER LENDING SYARIAH BERDASARKAN MAQASHID SYARAH (Studi Kasus Alami Fintech Syariah). El-Mubarak: Islamic Studies Journal.

Amrullah, A., & Hasan, A. (2021). Fintech keuangan syariah dalam perspektif konsep syariah. … Ekonomi &Perbankan Syariah.

Arl, N. M., & Baidhowi, B. (2025). Legalitas Akad Hybrid dalam Fintech Syariah: Studi Kasus Pembiayaan Murabahah-Ijarah dan Tantangan Hukum dalam Penyelesaiannya. Jurnal Akademik Ekonomi Dan ….

Ascara. (2007). Akad & produk bank syariah. RajaGrafindo Persada.

Atabik, S., Ghozali, M., & Kusuma, A. R. (2022). Analisis Penerapan Akad Wakalah Bil-Ujrah pada layanan Go-Mart (Studi Analisis). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(3), 3317. https://doi.org/10.29040/jiei.v8i3.6800

Aziz, A. Z. A. (2022). Fintech dan Keuangan Syariah: Menetapkan Parameter Syariah. repository.syekhnurjati.ac.id.

Azizah, D. S., Pratama, A. G., Madina, D. S., & ... (2024). Konsep Perbankan Syariah Dalam Pembiayaan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah Melalui Data Qardh Hasan di Era 5.0. Journal of Economics ….

Fahmi, Z., Antonio, M. S., & Rahman, A. (2024). … syirkah al amlak dalam akad al musyarakah al muntahiyah bi al tamlik (MMBT) pada produk pembiayaan purchase order (PO) financing fintech syariah …. Ekonomis: Journal of Economics and Business.

Fardana, N., Rahmawati, N. N., Rohmayaty, N., & ... (2021). Implementasi Produk Layanan Pembiayaan Syariah Berbasis Financial Technology (Studi Kasus PT. Investree). …?: Jurnal Ekonomi Islam ….

Fathorrozi, A., & Hamzah, M. (2024). Kepatuhan syariah pada fintech lending syariah: Analisis akad dan implementasinya. Qawãnïn Journal of Economic Syaria Law.

Fatmawati, F. (2024). Analisis Hukum Ekonomi Syariah terhadap Penerapan Akad Murabahah pada Platform Fintech Qazwa. id Dengan Fatwa DSN No: 117/DSN-MUI/II/2018. repository.uinbanten.ac.id.

Fatmawati, W., Kamila, A., & ... (2024). Peran Fintech Syariah Dalam Meningkatkan Aksesibilitas Akad Salam Bagi Masyarakat Luas. …?: Jurnal Ekonomi Dan ….

Firmansyah, H., Rusydi, M., Irwan, I., & ... (2024). Financial Technology Berdasarkan Prinsip Syariah dan Model Penggunaan Akad Dalam Fintech Syariah: Kajian Terhadap Fatwa DSN MUI. Tabayyanu: Journal Of ….

Hamid, A. M., & Rohmaningtyas, N. (2024). Revolusi Ekonomi Umat dengan Fintech Syariah: Analisis dan Peluang. ADILLA: Jurnal Ilmiah Ekonomi ….

Lusiana, F., & Pradana, A. F. (2022). Symash (Eassy Smart Sharia): Inovasi Aplikasi Fintech Syariah Cermat Dan Mudah Sebagai Media Peningkatan Ihsanul Amal Melalui Kegiatan Keuangan Digital. Prosiding National Seminar on ….

Masitah, D., & Wahyudi, A. (2025). Eksplorasi Akad Hybrid Melalui Inovasi Syariah di Platform Fintech Digital. Jurnal Iqtisaduna.

Masyhadi, A., & Farochi, M. M. (2025). Implementasi Prinsip Maqashid Syariah dalam Regulasi Fintech Syariah di Indonesia: Pendekatan Yuridis Normatif. Al-Faruq: Jurnal Hukum Ekonomi Syariah Dan Hukum ….

Miski, Y. Al, Firmansyah, A., Bella, W. G. O., & Inggria, D. (2025). Analisis ANALISIS HUKUM EKONOMI SYARIAH TENTANG PENGATURAN SISTEM PEMBAYARAN DIGITAL SYARIAH DI INDONESIA. KASBANA: Jurnal Hukum Ekonomi ….

Muchtar, E. H., & Zubairin, A. (2022). Fintech syariah dalam perspektif hukum Islam. Jurnal Asy-Syukriyyah.

Mukholid, W., & Vidiati, C. (2024). Analisis QAZWA Sebagai Ekosistem Fintech Syariah di Indonesia. AsbaK Jurnal Ilmu Ekonomi Dan Bisnis.

Nasution, D. S., & Aminy, M. M. (2020). Fintech Syariah: Teori dan Praktik di Indonesia. books.google.com.

Nasution, F. (2023). Analisis SWOT financial technology (fintech) perbankan syariah pada PT. Bank Sumut Cabang Syariah Padangsidimpuan. etd.uinsyahada.ac.id.

Nasution, S. Y. (2022). Peluang dan tantangan perkembangan fintech terhadap perbankan syariah pada masa pandemi covid-19. etd.uinsyahada.ac.id.

Nurhayati, P., Mardiantari, A., & ... (2021). Implementasi Pendanaan Akad Musyarakah Melalui Fintech Syariah (Studi Kasus PT Ammana Fintech Syariah). …?: Jurnal Ekonomi Dan ….

Nurhidayat, Y., & Apriani, T. (2025). Penerapan Akad-akad Syariah dalam Pembiayaan Properti dan Infrastruktur Melalui Platform Fintech Syariah Ethis. Jama (Jurnal Manajemen Ekonomi Dan ….

Rahmawati, R. (2025). Sharia Compliance Analysis of Peer-to-Peer Lending Fintech Platforms in Indonesia. Journal of Social Science and Economics.

Rarawahyuni, I., & Rismaya, V. (2022). Analisis Peer to Peer Lending dan CrowdFunding pada Fintech Syariah Ditinjau dari Fatwa DSN MUI dan Pendekatan Maqashid Syariah. … Perbankan Syariah ….

Rohman, A. N. (2023). Urgensi Pengaturan Fintech Lending Syariah Di Indonesia: Analisis Perlindungan Hukum Bagi Pengguna Layanan. Jurnal Legislasi Indonesia.

Salsabila, Y., & Putri, J. (2025). Fintech P2P Lending dalam Pandangan Islam. Equivalent: Journal of Economic, Accounting ….

Saripudin, S., Nadya, P. S., & Iqbal, M. (2021). Upaya fintech syariah mendorong akselerasi pertumbuhan UMKM di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam.

Setiyowati, A., & SM, A. Y. (2023). Peluang dan tantangan perbankan syariah di tengah maraknya financial technology (Fintech) berbasis pinjaman online. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam.

Supriadi, E. (2024). Peran Financial Technology (Fintech) Syariah dalam Meningkatkan Inklusi Keuangan di Indonesia: Analisis Perspektif Ekonomi Islam. EKSISBANK (Ekonomi Syariah Dan ….

Trimulato, T. (2022). Linkage bank syariah dan fintech syariah penyaluran pembiayaan berbasis digital dan risiko pembiayaan. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam.

Wahyuni, S., Sapa, N., & Haddade, A. W. (2024). Fintech Keuangan Syariah Dalam Prespektif Sharia Complaince. Jurnal Tabarru’: Islamic Banking ….

Wulandari, S. T., & Nasik, K. (2021). Menelisik perbedaan mekanisme sistem Peer To Peer Lending pada fintech konvensional dan fintech Syariah di Indonesia. Nuris Journal of Education and Islamic Studies.

Yusuf, W. P. A., & Kurniawan, M. J. (2023). Penerapan Konsep Akad Bank Syariah ke Dalam Bank Digital di Indonesia. Jurnal Inovasi Global.